Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka to proces prawny zmierzający do rozwiązania problemu zadłużenia osób fizycznych, czyli konsumentów, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej. W Polsce instytucja ta istnieje od 2009 roku i jest dostępna dla osób spełniających określone przesłanki, takie jak niemożność terminowego spłacania długów czy trwały stan niewypłacalności. Proces upadłości konsumenckiej ma na celu oddłużenie dłużnika i zapewnienie mu tzw. "czystego konta" oraz uregulowanie sytuacji wierzycieli. W niniejszym artykule omówimy skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej, zarówno dla dłużnika, jak i dla wierzycieli.

Z czym wiąże się upadłość konsumencka? Konsekwencje dla dłużnika

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej prowadzi do zgłoszenia wszystkich roszczeń wierzycieli oraz ustalenia planu spłaty długów przez sąd. Dłużnik zostaje również zobowiązany do przekazania swojego majątku na rzecz masy upadłościowej, która będzie wykorzystana do zaspokojenia roszczeń wierzycieli. Masa ta może obejmować m.in. nieruchomości, ruchomości, prawa majątkowe czy oszczędności.

W związku z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej dłużnik zostaje objęty tzw. zakazem dysponowania swoim majątkiem, co oznacza, że nie może on swobodnie sprzedawać, kupować czy zaciągać kolejnych zobowiązań. Zakaz ten trwa do momentu zakończenia postępowania upadłościowego lub do momentu zatwierdzenia przez sąd układu z wierzycielami.

Podczas trwania postępowania upadłościowego na Śląsku dłużnik ma obowiązek współpracować z zarządcą sądowym, który jest wyznaczany przez sąd w celu realizacji planu spłaty długów. Niewątpliwym skutkiem upadłości konsumenckiej jest wpisanie dłużnika do rejestru dłużników oraz utrata zdolności kredytowej na okres trwania postępowania. W praktyce oznacza to także ograniczenia w korzystaniu z usług bankowych, ubezpieczeń czy umów leasingowych.

Upadłość konsumencka dłużnika a skutki dla jego wierzycieli

Dla wierzycieli ogłoszenie upadłości konsumenckiej oznacza zgłoszenie swoich roszczeń do sądu oraz uczestniczenie w postępowaniu upadłościowym. Wierzyciele przyjmują hierarchię, zgodnie z którą sąd zaspokaja ich roszczenia. Należy zauważyć, że wierzyciele uprzywilejowani, takich jak osoby posiadające zabezpieczenie na majątku dłużnika (np. hipoteka), będą mieli pierwszeństwo przed innymi wierzycielami.

Czasami wierzyciele mogą zdecydować się na zawarcie układu z dłużnikiem, czyli dobrowolnej umowy, która pozwala na zmianę warunków spłaty długów. Układ może obejmować np. rozłożenie spłaty długów na raty, obniżenie oprocentowania czy odroczenie terminów płatności. W przypadku zatwierdzenia układu przez sąd, postępowanie upadłościowe może zostać przerywane.