Co bierze pod uwag bank rozpatrując decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny jest najczęściej stosowanym środkiem finansowania zakupu domu lub mieszkania. Jest to związane z tym, że ceny nieruchomości są zbyt wysokie, aby mieć realną szansę na samodzielne odłożenie w krótkim czasie potrzebnych pieniędzy. Aby mieć szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji dotyczącej przyznania kredytu mieszkaniowego musimy spełnić kilka istotnych warunków, o których opowiemy w naszym artykule.

Wysokość zarobków

Pierwszym czynnikiem, jaki bank bierze pod uwagę podejmując decyzję o przyznaniu nam kredytu hipotecznego jest wysokość i ciągłość naszych zarobków. Bank zanim podejmie pozytywną decyzję musi mieć bowiem pewność, że będziemy w stanie spłacać raty kredytu. Potrzebuje więc dokumentów, które potwierdzają wysokość naszych zarobków oraz dokumentują, jak długo jesteśmy zatrudnieni w swoim miejscu pracy. Wysokość zarobków ma znaczenie przy ustalaniu naszej zdolności kredytowej.

Jak tłumaczy nasz rozmówca specjalista z firmy developerskiej ASA Development: Od tego jak wysokie są nasze miesięczne zarobki, zależy to jak wysokie raty kredytu jesteśmy w stanie co miesiąc spłacać. W wielkim uproszczeniu można przyjąć, że miesięczna rata kredytu nie może być wyższa niż połowa miesięcznych zarobków kredytobiorców.

Ciągłość zarobków

Oczywiście bank nie kieruje się tylko wysokością miesięcznych zarobków, ale także ich ciągłością oraz tym w jakim stosunku pracy pozostajemy ze swoim pracodawcą. Banki zdecydowanie najchętniej udzielają kredytów osobom zatrudnionym w oparciu o umowę o prace. Takie osoby są bowiem dla nich najbezpieczniejsze, bo nawet jeżeli w pewnym momencie stracą pracę, to będzie ich chronił 1- lub 3-miesięczny okres wypowiedzenia, w trakcie którego będą miały szansę znaleźć nową pracę. Nie oznacza to jednak, że szansy na kredyt nie mają osoby zatrudnione na umowie zlecenie czy nawet umowie o dzieło lub osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W takich przypadkach konieczne jest jednak udokumentowanie ciągłości odpowiednio wysokich zarobków.

Historia kredytowa

Kolejnym elementem, który bank bierze pod uwagę jest nasza historia kredytowa, która pokazuje czy jesteśmy obecnie zadłużeni oraz to czy biorąc poprzednie kredyty nie mieliśmy problemów z terminową spłatą kolejnych rat. Jeżeli bank znajdzie jakieś nieprawidłowości, może to być dla niego wyraźnym sygnałem, że nie jesteśmy do końca wiarygodnym kredytobiorcą.

Wysokość wkładu własnego

W ostatnich latach banki zostały niejako zmuszone przez przepisy prawne, aby przy udzielaniu kredytu brać pod uwagę jeszcze jeden czynnik, tzn. wysokość posiadanego wkładu własnego. Według przepisów, od tego roku banki nie mogą udzielać kredytów na kwotę większą niż 80 proc. wartości kupna mieszkania lub domu. W rzeczywistości jednak niektóre banki są skłonne udzielić kredytu także na wyższą kwotę. W takich przypadkach musimy się jednak liczyć także ze zwiększonymi kosztami, do których dochodzą także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub po prostu wyższa marża kredytu.