Kredyt hipoteczny – od A do Z

Coraz więcej osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego. Warto jednak pamiętać o tym, że jest to zobowiązanie na wiele lat, czasem 25-30. Dlatego przed podjęciem decyzji o nabyciu nieruchomości warto dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe i dokonać próby oceny ich na przestrzeni kolejnych lat. Dopiero potem można przystąpić do wyboru odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego.

Wkład własny

Zgodnie z tzw. Rekomendacją S, obecnie minimalna wysokość wkładu własnego to 20%. Dopuszczono jednak możliwość wniesienia 10% wkładu własnego, ale wówczas konieczny jest zakup dodatkowego ubezpieczenia. Kolejną istotną kwestią w tym przypadku jest analiza zdolności i wiarygodności kredytowej osoby wnioskującej o kredyt do banku. Wysokie dochody to jednak nie wszystko – istotne znaczenie ma też stosunek wnioskodawcy do spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych. W tym celu bank pobiera raporty z BIK. Bierze również pod uwagę inne okoliczności – wiek kredytobiorcy, miejsce zamieszkania, formę zatrudnienia i inne czynniki.

Gdzie znaleźć najlepszą ofertę kredytową?

Najlepszą dla siebie ofertę kredytową można wybrać przy pomocy doradcy kredytowego, takiego jak na przykład Pośrednictwo finansowe Piotr Witecki. Z pomocą przychodzą ponadto różnego rodzaju wyszukiwarki i porównywarki internetowe. Większość oferowanych obecnie kredytów oparta jest o oprocentowanie zmienne. Składa się na nie stała marża banku i zmienna stopa procentowa WIBOR. Banki stosują na ogół stawkę WIBOR3. Oznacza to, że wysokość raty kredytu jest aktualizowana co trzy miesiące. Wprawdzie są na rynku kredyty ze stałą stopą procentową, ale obowiązuje ona tylko przez kilka pierwszych lat trwania umowy. Tego typu kredyty są także droższe od tradycyjnych.

Koszt udzielenia kredytu

Za udzielenie kredytu hipotecznego trzeba najczęściej zapłacić prowizję. Konieczne jest też ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank. Proces składania wniosku kredytowego nie jest zbyt skomplikowany, ale cała procedura może zająć nieco czasu. Banki mają 21 dni na podjęcie wstępnej decyzji kredytowej. W przypadku odmowy konieczne jest podanie powodu. Dopiero po zaakceptowaniu oferty banku ma miejsce podpisywanie finalnej umowy kredytowej, z którą trzeba się dokładnie zapoznać. Końcowym etapem działań jest podpisanie u notariusza umowy przeniesienia własności. Trzeba też pamiętać o wpisie hipoteki na rzecz banku i dostarczeniu kredytodawcy wpisu z księgi wieczystej, który potwierdza ustanowienie zabezpieczenia.